Derfor er det ikke lurt å ta opp forbrukslån til shopping
Et forbrukslån kan i mange tilfeller være et godt alternativ. Denne type lån har ingen krav til sikkerhet eller bruksområde. Beløpet du låner kan dermed benyttes til det du måtte ønske. Mange tar opp lån for å pusse opp, dra på ferie eller shoppe. Er det egentlig lurt?
Kort om forbrukslån
Et forbrukslån er et lån uten krav om sikkerhet. Det vil si at du ikke trenger å gi banken pant i eiendelene dine. Pengene du låner er ikke øremerket til et bestemt formål. Du står derfor fritt til å velge hva du bruker pengene til. Dette er en av fordelene med denne type lån.
På den andre siden har du rentene. Banken tar en høyere risiko ved å låne deg penger uten sikkerhet. Dette gjenspeiler seg i renten du får tilbud om. Ofte ligger den effektive renten mellom 10 til 15 %.
- Lån opptil rundt 500 000 kroner
- Renten er gjerne 10–15 %
- Maksimalt 5 års nedbetaling
- Ingen krav til sikkerhet
Når bør man ta opp forbrukslån?
For mange kan et forbrukslån være redningen for å kunne håndtere gjeld eller et umiddelbart pengebehov. Andre tar opp forbrukslån for å realisere prosjekter raskere. Vilkårene et forbrukslån har, gjør at noen situasjoner er mer lønnsomme enn andre.
Forbrukslån til shopping
Om du trenger penger til å kunne handle forbruksvarer er ikke et forbrukslån den beste løsningen. Tar du opp et forbrukslån for å kjøpe nye klær, matvarer, møbler eller lignende, vil det fort bli svært dyrt. Det vil løpe en svært høy rente på varene du kjøper. Når du benytter lånet til forbruksvarer sitter du ikke igjen med noe av verdi. Klærne du kjøper er ikke mer verdt om en måned. Dermed sitter du kun igjen med et tap.
Det mange ikke tenker på er at lånet ditt på 50 000 kroner fort kan koste deg 25 000 kroner i renter og gebyrer. Dette er en vurdering du må gjøre før du tar opp et lån. Er det verdt å bruke 25 000 kroner for å få tilgang til 50 000 kroner nå?
Forbrukslån for å øke verdi
Om formålet med forbrukslånet er noe som vil gi deg verdiøkning er situasjonen en annen. La oss si at du skal pusse opp boligen din. Det vil mest sannsynlig øke verdien på boligen. Da har du fått en avkastning som kan forsvare kostnaden på lånet. I et slikt tilfelle må du veie opp lånekostnadene mot verdiøkningen. På den måten kan du finne ut om det er forsvarlig å finansiere prosjektet med et forbrukslån.
Forbrukslån som nødløsning
Et annet tilfelle hvor forbrukslån kan være nyttig er som en nødløsning. For mange kan forbrukslånet utgjøre forskjellen mellom det å kunne betale gjelden eller ikke. Det kan være at du har mye eksisterende gjeld du sliter med å betjene. Eller kanskje det har dukket opp en stor og uventet kostnad.
Om du skal ta opp et nytt lån bør du tenke langsiktig. Tenk over hvordan lånet vil påvirke situasjonen din over lengre tid. Om du har mye dyr gjeld kan det forbedre situasjonen din. Det forutsetter at du bruker det nye lånet til å samle din eksisterende gjeld. På den måten kan du få ned de totale månedskostnadene dine. Du kan også spare deg for mange gebyrer.
Oppsummering – forbrukslån til shopping
Et forbrukslån kan i noen tilfeller være lønnsomt. Gir lånebeløpet deg en avkastning i form av verdiøkning kan du tjene på det. Men i de fleste tilfeller resulterer det i en kostnad. Skal du ta opp lån for å shoppe forbruksvarer vil det du kjøper i realiteten koste langt mer. Før du tar opp et forbrukslån bør du derfor vurdere om rentekostnadene er verdt det.
Forbrukslån – en god idé?
Et forbrukslån kan være en god idé, men det kan også være et dårlig valg. Utfallet er like spredt som det er lånesøkere. Her tas individuelle omstendigheter i betraktning, i likhet med behovet for og formålet med finansiering.
Når er det en god idé med forbrukslån?
Alt som har med oppussing av egen bolig, er et godt formål for et forbrukslån. Dette fordi du får igjen for investeringen du gjør i form av verdiøkning på boligen. Denne verdiøkningen kommer godt med om du skal selge boligen eller ved refinansiering av boliglånet ditt. Med ny takst kan du forhandle deg til bedre renter og vilkår. Dermed kan et forbrukslån anses som en midlertidig løsning og en investering i egen eiendom og privatøkonomi.
I arbeidssammenheng
Et forbrukslån kan også lønne seg i arbeidssammenheng. Et eksempel er om du er selvstendig håndverker. Da kan du trenge å utvide verktøybeholdningen for å ta på deg flere eller mer inntektsgivende oppdrag. Det samme gjelder om du trenger å gjøre innkjøp av utstyr til forretningen din, som vil gi økte inntekter. Da får du noe igjen for lånet du tar opp. Og med økte inntekter kan du betale ned forbrukslånet raskere og spare deg selv for unødvendige utgifter.
For akutte behov
Om kjøleskapet plutselig går i stykker, er dette et akutt behov som innebærer et større innhugg i privatøkonomien. Har du ikke penger på bok til uforutsette utgifter, så kan et forbrukslån være løsningen å ty til. Det samme gjelder et hvilket som helst nødvendig apparat eller utstyr i hjemmet, slik som komfyr, vaskemaskin osv. Om det er TV-en som ryker, så tenk deg nøye om. Kanskje du holder ut til du har spart opp nok til en ny?
Hvor finner jeg det beste forbrukslånet?
Bruk nettet når du skal søke om lån. Det er her du får best oversikt og muligheten til å innhente tilbud, slik at du får markedets beste vilkår. Innhent gjerne tilbud fra flere aktører, så du kan gjøre en sammenligning. Du kan også overlate denne jobben til en såkalt sammenligningsside for forbrukslån, og slik få tilbud fra flere aktører i en fei. Her kan du søke om lån direkte og få svar i løpet av noen minutter. Sørg for å lese alle vilkår og betingelser før du inngår låneavtalen. Bruk gjerne en lånekalkulator for å regne ut eksakt månedlig beløp, og sørg for at du har råd til en slik utgift!
Dette bør du se etter når du søker lån uten sikkerhet
Når det kommer til forbrukslån finnes det mange tilbud i markedet, og mange ulike banker og tilbud å velge fra. Derfor bør du ikke slå deg til ro med det første og beste du finner. Vet du hva du skal se etter, kan det være mye penger å spare i lengden.
Vurderingsfaktorer
Noe som ser ut som et veldig godt tilbud, trenger ikke nødvendigvis være det. Kanskje er det andre, skjulte faktorer som gjør det mindre gunstig for deg alt i alt. Samtidig kan et forbrukslån som ikke ser så fristende ut vise seg å være det perfekte lånet for deg. Så lenge du ikke låner mer enn det du faktisk trenger.
Det smarteste er å legge sammen de ulike faktorene. Hvor høyt lån banken er villig til å gi deg. Hva banken eventuelt vil kreve av deg for å innvilge lånet. Hvor stor kontroll du har over når og hvor mye du betaler ned av gangen. Og ikke minst hvor høye renter og gebyrer du vil bli belastet med.
Gebyrer på forbrukslån
Med alle forbrukslån følger det gebyrer, men disse er ikke alltid så tydelige ved første øyekast. Det sier seg selv at banken ikke roper høyest om akkurat disse. Derfor er det enda viktigere at du får en god oversikt over dem. Helst allerede når du sammenligner betingelser hos de ulike bankene.
Etableringsgebyr
Det første gebyret du vil møte på er etableringsgebyret. Dette er naturligvis et beløp som kun vil betales én gang. Derfor kan det også være andre gode aspekter som veier opp, dersom dette gebyret er høyt. Det betyr likevel ikke at du ikke bør ta det med i beregningen. Beløpet banken opererer med er ofte også satt. Altså blir ikke gebyret lavere eller høyere basert på hvor høyt lån du søker om.
Termingebyr og årsgebyr
Disse gebyrene kommer ofte som en overraskelse på uoppmerksomme låntakere. Hver låneperiode blir du nemlig trukket en fast, ekstra sum. Du kan se på dette som å betale leie for å ha lånt penger av banken. I tillegg er det ikke uvanlig å bli belastet med et årsgebyr når du har lån til forbruk. Dette er som regel høyere enn det månedlige, og kan komme brått på for mange. Det er også svært lett å miste oversikten på hvilken dato de ulike gebyrene kommer. Disse kan dermed raskt føre til at det tar mer tid enn planlagt å betale ned lånet.
Purregebyr
Da er det fort gjort å ikke klare en nedbetaling. Det er heller ikke uvanlig å rett og slett glemme fakturaen, om man prioriterer andre utgifter først. Går det en viss tid over forfallsdato, kan du bli belastet med et større purregebyr. Optimalt sett bør du unngå at betalingene dine forfaller. Det kan likevel være verdt å sette seg inn i hvor dyre konsekvensene kan bli. Ikke minst lønner det seg også å undersøke hvor raskt disse gebyrene kan komme etter forfallsdatoen. Et misligholdt forbrukslån er aldri en god ting.
Renter på forbrukslån
De fleste vet at det er renter på lån. Det er tross alt disse som gjør at banken tjener på å låne ut penger. I tillegg er disse ofte høyere på forbrukslån enn ved mange andre løsninger. Dette er nettopp fordi forbrukslån innebærer mer frihet for deg som låntaker, i tillegg til en høyere risiko for banken. Trekker det ut på tiden uten at du får betalt tilbake, vil rentene utgjøre en stor sum til sammen. Dessuten finnes det to ulike måter å definere renter på.
Nominell rente på forbrukslån
Den nominelle renten er den banken som oftest reklamerer med. Dette er en gitt prosentandel av den totale summen du låner. Hver måned legges denne summen til på gjelden din. Denne prosentandelen kan også variere over tid, og påvirkes av hvor stor din gjeld er. Banken kan også justere renten avhengig av markedets renteendringer.
Hvor høy eller lav renten på forbrukslånet er i utgangspunktet, avhenger også av forskjellige faktorer. Blant annet vil du ofte få en høyere rente om risikoen er større for banken. Den nominelle renten utgjør heller ikke den totale renten din.
Effektiv rente på forbrukslån
Når vi snakker om effektiv rente, mener vi den du faktisk betaler hver måned. På toppen av den nominelle renten kommer nemlig lånets gebyrer. Derfor er det utrolig viktig at du regner ut den totale summen, og vet at du alltid har råd til dette.
Banken er pliktig å oppgi alle disse opplysningene før dere skriver under på en avtale. De har derimot ingen plikt til å regne ut den effektive renten på forbrukslånet for deg.
Krav fra banken om sikkerhet
Banken tjener kanskje på at du ikke kan betale tilbake hele forbrukslånet samtidig. De har likevel lite å tjene på at du ikke klarer å betale tilbake i det hele tatt. Derfor kan de kreve at du stiller med sikkerhet for å få lånet innvilget.
Jo høyere sum du ønsker å låne, dess strengere krav kan de stille til sikkerhet. I tillegg er det flere andre faktorer som spiller inn. Blant annet om du har vært en god betaler tidligere. Også hva slags inntekt du har, eller har hatt den siste tiden. Stiller du med sikkerhet, kan det være en ekstra risiko å ta for deg. Det kan også føre til at du får innvilget et forbrukslån du ikke ellers ville fått.
- Lån uten sikkerhet utgjør en større risiko for banken
- Du kan ikke låne mer enn 600 000 kroner uten sikkerhet
Sikkerhet i eiendeler
En vanlig løsning er at du stiller sikkerhet i noe verdifullt du eier. Når det er snakk om store lån, kan dette for eksempel være en bil, en båt, eller til og med et hjem. Det er heller ikke uvanlig å bruke andre verdisaker som sikkerhet. Dette kan være alt fra dyrebare møbler til smykker av høy verdi.
Er du ute av stand til å betale gjelden, kan banken ta dette fra deg. Da vil eiendelene dine selges for å dekke hele, eller deler av gjelden din.
Medlåntaker som ekstra sikkerhet for forbrukslån
En annen løsning for å gi banken sikkerhet er å få med en medlåntaker. Dette er en person som står ansvarlig for forbrukslånet i tillegg til deg. Er dette en person med høyere inntekt eller formue, eller bedre kredittscore, øker det sjansene. Mange unge mennesker velger å bruke foreldre som medlåntakere.
Ønsker du å ta opp lån uten å risikere noen av disse løsningene? Da bør du sette deg inn i kravene til de ulike bankene før du søker om forbrukslånet. Noen aktører har nemlig mye lavere terskel for å be om sikkerhet enn andre. Kanskje får du til det ønskelige lånet uten å måtte stille med sikkerhet.